Como o home equity pode virar seu primeiro investimento

 

Muita gente acha que para começar a investir precisa juntar muito dinheiro ou esperar anos. Mas se você já tem um imóvel quitado ou financiado, você pode já ter o seu primeiro investimento na mão sem saber. É o Home Equity.

O que é, na prática?

Home Equity é o crédito com garantia de imóvel. Você coloca seu imóvel como garantia para o banco e recebe um valor emprestado com juros muito menores e prazo muito maior.

Por que os juros são menores? Porque para o banco o risco é baixo. Se você não pagar, o imóvel é a garantia. Por isso, enquanto um empréstimo pessoal pode cobrar 4% a 8% ao mês, o Home Equity fica entre 0,9% e 1,5% ao mês, com prazo de até 20 anos.

Exemplo simples:
Imóvel vale R$ 400 mil e está quitado. O banco pode liberar até 60% disso, ou seja, R$ 240 mil. Esse dinheiro cai na sua conta e você usa como quiser. O imóvel continua seu, você continua morando nele.

Como transformar isso no seu primeiro investimento

A ideia não é se endividar. É trocar uma dívida cara por uma barata, ou usar crédito barato para gerar um ativo que rende mais do que custa.

1. Compre seu primeiro imóvel de renda
Essa é a estratégia mais usada. Você pega R$ 150 mil do seu imóvel atual e usa para comprar um apê pequeno na planta ou usado em bairro com demanda de aluguel.

Se a parcela do Home Equity for de R$ 1.800 e o aluguel do novo imóvel for de R$ 2.200, você já tem um negócio que se paga e ainda te deixa uma sobra. Além disso, você ganha com a valorização do imóvel ao longo dos anos.

Para quem está começando, é mais seguro que bolsa e mais tangível: você vê o imóvel.

2. Saia do vermelho para poder investir
Se você paga R$ 1.200 de cartão e cheque especial, você não consegue investir. Usar o Home Equity para quitar tudo e trocar por uma parcela única de R$ 600 é o seu primeiro grande investimento. Você acabou de "ganhar" R$ 600 de fluxo por mês. Esse dinheiro pode ir para uma reserva, CDB, Tesouro Direto.

3. Invista em você para ganhar mais
Um curso técnico, uma faculdade, um MBA ou até comprar equipamentos para começar um negócio. Se um curso de R$ 20 mil te faz subir de R$ 3 mil para R$ 5 mil de salário, o retorno foi de 100% em poucos meses. É o investimento com maior ROI que existe.

A conta que você precisa fazer

Antes de tudo, faça esta conta:

O que meu investimento vai me render por mês > Parcela do Home Equity ?

Se a resposta for sim, faz sentido. Se não, não faça.

E nunca pegue 100% do valor do imóvel. Especialistas recomendam comprometer no máximo 30% da sua renda com a parcela e manter 6 meses de reserva.

Os cuidados que não podem faltar

Não é dinheiro grátis. Se você não pagar, você pode perder o imóvel. Por isso, só use se tiver um plano claro de uso e de pagamento.

Compare o CET. Não olhe só a taxa de juros. Olhe o Custo Efetivo Total, que inclui seguros, taxas e avaliação do imóvel.

Tenha saída. E se você ficar sem renda por 3 meses? Tenha reserva ou um plano B.

Home Equity não é para pagar conta de luz ou viagem por impulso. É para alavancar patrimônio.

Quando bem usado, ele resolve o maior problema de quem quer começar: a falta de capital inicial. Em vez de esperar 5 anos juntando, você usa o patrimônio que já construiu para criar o próximo.